A személyi kölcsönöket teljesen padlóra küldte a pandémia okozta válság, és csak 2021. februárban kezdett talpra állni a hitelezési piac. Persze ahhoz, hogy elérje a válság előtti szintet még várni kell.
Nézzük, hogy mi történt az elmúlt évben és mire számíthatunk jövőre!
Az 2021-es év legnagyobb változása
Az év meglepetése: fix kamat népszerűsége
Az előző évekhez képest újdonság, hogy nagyrészt fix kamatozású kölcsönök felvételét preferálták a fogyasztók. Olyannyira, hogy 2021. februárjában, az eddigi trendekkel ellentétben a felvett hitelek több, mint kétharmadát az 5 év feletti kamatrögzítéssel ellátott kölcsönök tették ki.
Ennek az egyik lehetséges oka, hogy az emberek tanultak az előző válság okozta törlesztőrészletek sokkoló változásaiból, és a hosszútávú biztonságot választják. Egy 3-6 hónapos periódusú hitel esetében akár negyedévente történhettek olyan változások a törlesztő részletben, ami nagy érvágás lehetett egy átlagos családnak. A másik oka pedig a THM-plafon megszűnése, ami a kamatrögzítések eltűnéséhez vezetett.
A szabadfelhasználású hitelek kevésbé kedveltté váltak
A THM-plafon 2011-es bevezetésével párhuzamosan csökkent a személyi kölcsönök népszerűsége. De ez most változni látszik: az árplafon törlése újra felélesztette a személyi kölcsönöket. Ugyanis a szabad felhasználású hitelekhez hasonló összegben kaphatunk hitelt, csak éppen ez utóbbi átfutási ideje hosszabb egy átlagos személyi kölcsönhöz képest. A járvány alatt sokan választották ezt a hitelformát, és a felmérések szerint ez a tendencia folytatódni látszik.
Milyen változásokra számíthatunk a jövő évtől?
Az adósságfék szabályok átalakulása - De mik ezek a szabályok?
Az egyik legfontosabb alapfogalom, amit tudni kell: a Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM). Lényegében, a bankok nem engedik, hogy a fogyasztók eladósodjanak (olyan hitelt vegyenek fel, amit nem engedhetnek meg maguknak). Ezen szabályok szerint a jövedelmen kívül a meglévő hiteleket is figyelembe kell venni a törlesztőrészlet és a felvehető hitel meghatározásakor. Valamint ingatlan vagy gépkocsi vásárlásakor a lakás vagy autó értékét is figyelembe kell venni.
A Babaváró hitel teljes egészében elfogadható lesz önerőként
Az adósságfék szabályok értelmében a lakáshiteleknél minden esetben szükség van 20% önerőre. Némely támogatás viszont felhasználható önerőként, ilyen a Babaváró is. Esetében eddig a hitel 75%-át jelentette, amíg a maradék 25% jelzálognak minősült. De január 1-től a támogatás 100%-a önerőnek minősül majd. Viszont ez nem jelenti azt, hogy minden esetben önerőként élhetnek a fogyasztók a Babaváróval, ugyanis az a szabály, hogy egy személyi kölcsön csak speciális esetben nyújtható be, mint önerő. Érdemes kikérni egy hitelszakértő segítségét, ha ilyen formában szeretnénk élni a támogatással.
Törlesztési moratóriumról
Előreláthatólag 2022. június 30-val végleg megszűnik a hiteltörlesztési moratórium. Már 2021. október 31. óta is csak azok vehetik igénybe, akik kérelmezték a meghosszabbítását (és jogosultak is voltak rá).
Általános szabály: bármilyen anyagi változás (például állás elvesztése) is történik az életünkben, fontos, hogy egyeztessünk a bankunkkal vagy hitelközvetítőnkkel róla. Sosem tudhatjuk milyen kedvezményről vagy könnyítő tényezőről kapunk információt. Most még az adósságfék szabályok változása miatt is érdemes újratárgyalnunk a hitelünket, hiszen akár 20-25%-kal alacsonyabb törlesztőrészletet fizethetünk egy fix kamatozású konstrukcióra váltással.
A Pénzcentrum információi szerint: „A mostani módosítás értelmében a bankoknak nem kell újra megvizsgálniuk ügyfelük törlesztési képességét, azaz nem kell lefolytatniuk a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) vizsgálatot abban az esetben, ha az adós előtörlesztést vállal annak érdekében, hogy a moratórium idején felgyűlt tartozás visszafizetése miatt ne hosszabbodjon meg akár több évvel is a kölcsön törlesztése.” Viszont nem mindenki képes előtörleszteni, de mindenképp érdemes észben tartani ezt a lehetőséget, hiszen 2022. december végéig minden adós díjmentesen előtörlesztheti a moratórium alatt felgyűlt tartozását.
Ha az előtörlesztés egyáltalán nem opció, akkor még mindig van lehetőség hitelcserére. Ez főleg azoknak ajánlott, akiknek megnőtt a törlesztőrészlete a moratórium után. Az MNB ugyanis ezt a szolgáltatást is tehermentesítette - az igénybevevő ügyfél mentesül a JTM adminisztratív költségei alól.
Vegyük fel a kapcsolatot tehát a hitelközvetítőnkkel vagy a bankunkkal, hogy minél inkább kihasználhassuk a jövő év kedvezményeit és könnyítéseit. Nem kell a magas törlesztő részletet elfogadnunk, és ha anyagi helyzetünk változott is, kérhetünk segítséget. Egy banknak sem érdeke, hogy fizetésképtelenné váljunk.
